預算案沒驚喜‧錢仍不夠用‧專家授招精明理財

“如何省錢”、“怎樣理財”及“如何做好現金流”這幾堂課，如果能夠在生活中實踐，可能會成為小市民脫離財困的救命稻草！配合財政預算案的宣佈，《古城》社區報通過專訪理財專家，讓小市民學習當一個精明的消費者開始，提早做好財務規劃，為未來退休生活鋪路。

• 莊國輝：很多人每月有定期償還卡債，不過只償還5%最低數額，還不覺得本身在理財上有問題。（圖：星洲日報）

2014年財政預算案新鮮出爐後，“錢不夠用”再次成為了小市民熱議的話題。尤其，隨著取消白糖的津貼及消費稅即將落實後，市民每花一分錢，就更加得“精打細算”。

首相甫公佈的財政預算案或許對一些人帶來了好消息，如在籍學生將繼續享有不同的津貼；一馬援助金加“碼”後繼續發放；年輕人可以通過私人退休金計劃做長期投資，以增加收入；“一馬退休計劃”公積金繳納額從原有5%提高至10%，讓自僱人士也可從中受惠。

然而，消費稅的落實及取消白糖津貼後，卻對各個階層的民眾影響甚遠。尤其白糖津貼取消後已可預見的連鎖漲價效應，市民尤其是入不敷出的受薪一族就必須束緊腰帶來過日子。

為此，“如何省錢”、“怎樣理財”及“如何做好現金流”這幾堂課，如果能夠在生活中實踐，可能會成為小市民脫離財困的救命稻草！

配合財政預算案的宣佈，《古城》社區報通過專訪理財專家，讓小市民學習當一個精明的消費者開始，提早做好財務規劃，為未來退休生活鋪路。

只是在生活中做少許的改變，就能讓你輕鬆應付“錢不夠用”這個大難題！

記錄開支
培養儲蓄習慣

信貸諮詢與債務管理機構理財教育課程導師莊國輝表示，個人或許無法控制或逃避百物漲價，不過如果能夠在生活中妥善管理個人現金流、財務預算及資產總值，就能在未來日子過得更從容。

他說，現代人必須在生活中貫徹正確的理財觀念，做好每日開支記錄，培養儲蓄的習慣，下一步就可以談投資和規劃退休生活。

“財政預算案中對年輕人來說或許有驚喜，有意創業的年輕人要多留意關於大學生企業家基金及夜市場計劃的宣佈，對未來創業做好準備。”

他也提醒，預算案中許多措施都是在2015年才落實，國人儘早做好基本的財務規劃，有債務者更應該減低自身債務，以免拖慢自己退休享樂的腳步。

工作3年零儲蓄
加薪追不上通貨膨脹

“工作了3年，銀行戶頭的儲蓄還是零？”

來自蕉賴的陳小姐（34歲）是一名文案撰稿員，每月固定薪水為4千100令吉，在扣除僱員公積金和社險後，只剩3千700令吉。

扣除每個月固定開銷，包括車貸、父母贍養費、保險、汽油、膳食費、娛樂與消遣、電話費及其他消費後，每月還剩下550令吉，生活還說過得去。

如果打算每年一次的旅行、還了車險、白事紅事、保健費、醫藥費、汽車維修費……還能有儲蓄嗎？

現今的社會，像陳小姐這樣的“月光族”比比皆是，加薪追不上通貨膨脹。

汽油上漲、白糖津貼取消，還有即將推行的消費稅……加上每年2至3%的通貨膨脹率，物價上漲已經“吃掉”薪水增加的幅度。

即使努力儲蓄，30歲準備辦理結婚大事時，儲蓄可能一次過花光，甚至還倒欠卡債；到了組織家庭的時候，上有老人供養，下有小孩撫養，責任越大，財務壓力越大。

債務，已經成了現代人生活中面對最大財務困擾之一。從踏入社會開始，一定要懂得財務管理，一旦處理不好，債務纏身的時候，退休計劃可能要推遲。

典型案例：
醫生欠百萬卡債

莊國輝也分享一名專科醫生面對財務問題時，上門向AKPK尋求協助的典型案例。

他說，起初理財規劃師以為醫生可能收入並不高，才會錢不夠用。但一問之下，才知道醫生每月收入2萬至3萬令吉。

“儘管醫生屬於高收入一群，不過由於他沒有底線的刷卡消費，最後欠下100萬令吉的卡債，而每月信用卡最低還款額高達5萬令吉。”

“為甚麼高收入的專業人士還是會面對財務困境，問題出在哪裡？最後才發現醫生的金錢觀出現很大的問題。”

他說，那名醫生認為他苦讀那麼多年的書，加上本身有很強的賺錢能力，就可以毫無節制地盡情消費，沒想到最後陷入債務陷阱。”

他說，就算是高教育水準人士，在慾望上控制不好，也會面對財務危機。

“信用卡每月利息為1.5%，持卡者在刷卡時都必須三思。理財是一門學問，無論教育水準高或低，都需要學習。

例子一
薪水至少五六千才夠用

“從外國工作多年後回國，我原本以為以自己的條件，可以找到一份月薪5千至6千令吉的工作，找了幾個月的工，卻一直找不到滿意的工作，最後只好在一家廣告公司擔任文案撰稿員，薪水4千100令吉。目前與家人一同居住，暫時還沒有打算購買屋子。

每星期我都會與朋友一起出外用餐，即時有時手頭很緊，都不會削減每月娛樂消遣的費用，畢竟生活不能只有工作，有時也要和朋友聚餐，買喜歡的東西來獎勵自己。我覺得我每月薪水至少要有5千至6千令吉才覺得夠用。”

例子二
雙收入也入不敷出

“我和太太分別為28及27歲，結婚兩年，計劃明年生小孩。我的每月收入約4千令吉，妻子的薪水每個月3千令吉。

我的舊款車子剛供完，與妻子聯名購買新車，每月供期950令吉，貸款期為7年。目前給雙方父母的不固定零用錢為600令吉，還要視當月的餘款而定（有時開銷越大時，就要扣除零用錢）。

目前我們兩夫婦還沒打算購買屋子，主要是每月收入入不敷出，而且也沒有湊夠購屋的首期和律師費等。”

例子三
月入1.1萬
夫婦剛剛夠用

我和丈夫都是35歲，兒子今年4歲。丈夫是一名銷售經理，每月收入約7千令吉。我是一名電腦工程師，每月薪水為4千200令吉。目前擁有一間市值60萬的雙層排屋，2007年購買時的價格為31萬令吉，貸款期限30年，每月供1千500令吉。

妻子預料在12月誕下小女兒，到時可能要勒緊褲頭過日子了。

【大事件：2014財政預算案】