假設人的一生中須經歷一段經濟拮据的時光，若給你一個選擇的機會，你願意讓這段時光發生在哪個年齡階段？
相信大部份人都會回答越年輕越好，因為年輕力壯時還可以吃苦當吃補，好讓年老時可以過著安樂的退休生活。
為退休前做好準備至關重要，莊國輝就提供了一個計算法，簡單計算退休後需要準備多少的退休金來養活自己。
他說，一般人會把退休規劃在許多財務需求後，在完成結婚、子女教育、夢想屋及車子等目標後，再慢慢打算退休後的生活。
“但其實退休後長達20年的經濟開銷，不比這些階段的資金需求來得少。”
“以每個月2千令吉的生活費計算，兩夫婦退休後的生活費總共是4千令吉，加上一些額外開銷如旅行、買小禮物給孫子等，估計每月開銷為5千令吉，一年需6萬令吉，20年就需要120萬令吉。”
“換句話說，一對住在城市的夫婦退休後，打算維持舒適的退休生活，現在需要的數額是120萬令吉，若將每年6%通膨率計算在內，20年後大概需要準備500萬令吉。”
他表示，開始規劃前可以先問自己滿意現在過著的生活嗎？可以接受退休後的生活打個折扣嗎？
莊國輝：謹慎計劃或及時行樂？
理財專家莊國輝表示，一般上談到這裡時，年輕人都會有兩種反應，一部份人知道下一步應該要怎樣做；另外一種人會覺得，“現在要存幾萬令吉都難了，更不用談幾百萬了，那不如及時行樂吧！”
“作為理財規劃師，我們就必須告訴他們如何達到目標，多一點鼓勵他們，不要打沉他們的士氣。”
他指出，要安享晚年就必須趁年輕時強逼自己儲蓄，儲蓄的目標一定要明確，積少成多，越早越好。
避免理財規劃被大病搞垮
在規劃退休生活中健康最為重要。“年少不養生，老來養醫生”。在退休生活中，健康比金錢更重要，年輕時養成運動的習慣，善於管理自己的健康，免得已經做好的理財規劃被一場大病搞垮。
然而，天有不測風雲，人有旦夕禍福，疾病和意外誰也不願看到，但當面對這些人生的無常，導致賺錢能力喪失，又該如何規劃。
莊國輝表示，在開始規劃退休金儲蓄前，須先確保自己有3至6個月的應急儲備金，同時將保險納入財務規劃中。
“不過，民眾也應該依本身的需求和負擔能力，購買適合的保障型或投資型的保險，切勿被保險從業員牽著鼻子走。”
建議年長者低風險投資組合
莊國輝也說，要達到退休儲備金的目標也可學習投資。如果投資的回酬率高於通膨率，就會比較輕鬆達到目標，好讓一輩子辛辛苦苦賺來的財富不但不縮水，還能讓金錢自我增值。
他補充，談投資時，時間和風險是不二法門，趁年輕時開始涉足投資，對於失敗的承受度更高，能夠承擔的風險較大，有更長的時間讓財富累計後再投資，因為年輕人有的是時間和精力。
“年長者則趨向較為保守的投資，建議低風險的投資組合，80%放在比較穩妥的投資計劃，如定存、債券，另外20%則風險較低的投資，如股票。”
“中等型的投資組合則為40對60%，激進型的投資組合則為20對80%。”
他建議，個人資金情況、個人對投資理財的要求、風險承受能力和年齡，都有著不同的投資策略，如果對投資不甚瞭解，都必須與合格財務規劃師洽談，以免弄巧反拙。
“總而言之，要開始投資前還是要檢討本身是否已經做好基本的儲蓄。很多人就本末倒置，未有儲蓄就開始談投資。”
單靠公積金夠養老嗎？
都市人每天忙碌工作，把大半時間都奉獻給工作，為的就是希望自己衣食無憂，退休時能夠過著平穩富足的生活。
因此在我們的認知裡，年輕時就得要多耕耘，為退休做好準備，以免退休後因為沒錢而使生活陷入淒慘地步。
平均存款14萬5年內耗盡
然而，根據大馬僱員公積金局數據顯示，截至2011年12月，活躍公積金會員（54歲）平均存款僅有14萬9千217令吉，以每月2千令吉開銷計算，這筆存款將在5年內耗盡。
這個比喻並非危言聳聽，如果每年以2.5%通貨膨脹率計算，20年後的2千令吉，等於現在的1千200令吉，即每天只有40令吉可以消費。也意即如果活到75歲，至少也要存下28萬8千令吉。
該局的調查更發現，47%接近退休年齡的會員儲蓄少過2萬令吉，另72%會員的儲蓄低過5萬令吉，而只有30%公積金會員在54歲時仍繼續工作。
換句話說，單靠公積金的存款是否足以讓許多人在退休後養老呢？
莊國輝：花完存款
銀髮族賣房打工
莊國輝博士表示，許多銀髮族待退休金花完後，在快餐店或機場當清潔工，這種情況在新加坡更是常見。但是，辛苦工作幾十年，到了這個階段時，還有體力和魄力繼續打工嗎？
他說，一些發達國家的長者在退休後如果現金存款不多，可以將房子抵押給銀行。如此一來長者可以繼續住在自己熟悉的地方，每月又可以按月向銀行領取生活費，也可拿來緊急、支付醫藥費、還債或旅遊。
他表示，這種歐美國家實行多年的養老制度，一般長者將房子抵押給金融機構，離世後把錢用完，房子則歸銀行擁有，不過這種方法並沒有在我國實行。
“年輕時購買產業，年老時手頭現金不足還可以變賣房屋，如果做好退休前的財務規劃，就可以避免走到這一步。”
子女負擔增
長者或“安養不足”
“養兒防老”相信依然深深烙印在許多人，尤其是老一輩的觀念中。這顯然也是許多現代人退休後的最佳選擇。
根據安聯保險8月公佈的一項研究報告顯示，大馬退休人士中，約有60%是必須仰賴子女的供養。
同一份調查顯示，大馬婦女平均生育率已從1950年的每人6.2個孩子，減少至2012年的每人2個孩子。聯合國人口部因此預測，大馬在2050年後的人口將減少至4千211萬3千人，而其中的16.52%將會是65歲以上。
如此一來，未來長者的壽命也會延長，子女的負擔也大大增加，到時即使有子女者，也得有“安養不足”的心理準備，況且未來很多人膝下可能並沒有子女。
做好退休前財務規劃
莊國輝表示，這一代的長者靠子女頤養天年或不成問題，但未來的長者可就沒有這麼幸運。
“少子化的未來時代，兒女剛出來做工時，也會面對金錢上的壓力，他們可能連養活自己都成問題，該如何奉養父母呢？”
他說，公積金不足，抵押產業或養兒防老都行不通時，20、30或40歲的你應該有甚麼打算？
“這時就要開始用對的方式，做好退休前的財務規劃。問題是，我們要準備多少的錢，才夠退休後20至30年可以跟“優雅”地生活呢？”
培養儲蓄習慣
小時候媽媽就會買一個小豬撲滿給孩子儲蓄，待撲滿裝滿硬幣後，就可以購買嚮往已久玩具。儲蓄是一種美德，曾經何時，長大後就只懂得花錢，不懂得存錢。
培養儲蓄習慣的原則很簡單，拿到薪水後，第一步就是先把薪水的10%存在儲蓄戶口，銀行至少有3至6個月的後備資金。
如果可以做到這一點，不妨再增加儲蓄收入的比率，從10%增加到20%，以此類推，日子久後就可以看到銀行存款數目一直增加。
懂得儲蓄後，下一步才來談如何投資。
財務陷困的跡象
信用卡只是供個人每月日常小額消費的用途，並不是免費的透支工具，若每月只能償還最低欠款（minimum payment）或累計的債務餘款有增無減，都是一個非常不好的預兆，長期而言，當卡債越積越多時，就會影響個人的退休計劃。
無論是信用卡還是貸款，都不是個人的消費工具，而是理財工具。若個人財務規劃上經常出現下列的狀況，代表你已經陷入財務困境，也是時候立刻做出改變，增加儲蓄，大幅減少開支。
日常生活中的省錢妙方
很多人認為不管是通貨膨脹，還是增加收入，都並非個人能夠控制。與其終日為錢擔憂，不如及時行樂。
事實上，只要懂得一些省錢的妙方和小竅門，雖不能“開源”，但卻就能夠“節流”，改善個人的現金流，減低個人債務，讓自己在面對通貨膨脹，百無上漲的今天，都能夠從容地應對。
過個簡簡單單的生活，資源回收、舊物重用或物物交換，不但可以省下不少的金錢，還可以減輕地球的負擔。
要在日常生活中實踐各種省錢妙方，改變個人的生活習慣，不如就從今天開始吧！
財務狀況自我評估
網絡上出現兩個新名詞，DINS一族（Double incomeno savings，即雙收入沒有儲蓄）以及HINS一族（High Income no savings，即高收入沒有儲蓄）。
如果不想成為DINS或HINS一族，在規劃個人的財務狀況時，都必須要知道每月辛苦賺到錢，到底開銷在那裡，若入不敷出，也應該敏感地作出適當地改變，控制個人消費的慾望。
無論是買車子或買房子，都是人生的一件大事，特別是購買房子時，將直接影響5至10年的生活規劃，因此在做決定時應該要慎重問一問自己，我有能力買房/車嗎？
以下的列表，也可以成為評估個人財務健康的指標，包括個人儲蓄是否足夠？債務是否處於可控制水平？
瀏覽AKPK網站做問卷
瞭解自身債務問題
因包括財務規劃能力差（佔23%）、醫藥費高昂（佔20%）、生意失敗（佔15%）、過度使用信用卡（佔11%）及失業或被裁員（佔10%）。
如此一來，理債、理財已成為必不可少的生活方式，善於理財者有更健康的財務狀態，不會被錢牽著走，懶於理財者，則會陷入金錢危機，甚至最終會面對破產的後果。
要知道本身是否有債務的問題，可以瀏覽信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）網站及在網站做一個問卷調查。但更為簡單的方法是看看自己每月是否只償還信用卡最低數額？
信貸諮詢與債務管理機構的理財教育課程導師莊國輝博士表示，很多人並不覺得本身在理財上有問題，以為每月定期償還信用卡5%最低數額就沒問題，其實債務就是這樣累計起來。
他說，一個人對利率的瞭解不深，債務沒有還清時又借錢，養成以債換債的不良習慣，最後債務越滾越大，最後無法償還時，債務問題就出現。
固定利率？實際利息？混淆他解釋，大部份現代人對利率缺乏認識，把固定利率（Flat Rate）和實際利息（Effectiveinterest rate）混為一談，結果就會跌入利率陷阱。
“車貸固定利率為2至3%，個人貸款固定利率為8至10%，很多人認為貸款的利息看起來很低，其實換成實際利息時才發現利息蠻高。”
他說，利率的算法都有分別，很多人以為2至3%很低，就會想辦法借多一點錢，當2%固定利率換成實際利息時，就會讓借款人頭痛不已。
因此，信貸諮詢與債務管理機構準備了一系列POWER課程，教導消費者如何有效管理財務及債務，歡迎公眾前來學習。
結論：培養節儉習慣理財不難
走在街上，我們不難發現朝九晚五的月光族都拿著最新款的智能手機，加上一看就知道價格不菲的服飾，也難怪越來越多人一直吵嚷著錢不夠用。
這些人在財務規劃上失當，儲蓄也低到極點，有者甚至因錢不夠用而借錢，冒著還不起債務的危險，也難怪喊窮的人越來越多。
現代人的消費價值觀窮奢極欲，奢侈消費，以滿足及刺激個人慾望為主。這些吃喝玩樂的奢華生活，有時只是曇花一現，只是為自己添煩惱。
所以難怪有人說，不管賺多少，永遠不夠用。理財就是理人生，這是一個觀念的問題，也是一種生活的態度。理財並沒有甚麼特別的奧秘，只要觀念正確，培養節儉的習慣，有時就能做到。
（星洲日報／大都會‧報導：江俊鴻）
